严知寅、章添裘、黎南生都欠外商的银两，还不起就躲，躲不了就撒赖；外商也不是吃素的，皮尔父子存心让黎南生欠下滚刀子高利贷；李湖知道商欠后，勃然大怒，打板子，抄家入官，以偿银债；有意诈骗的小皮尔也没好果子吃，但是，受损最大的是潘振承等商盈户；李湖要十三行担下严知寅等人的债务；潘振承叫苦连天，对株连性质的联保制深恶痛绝……
商欠恩怨
商欠由来已久。在倪宏文商欠案未发生前，商欠均由债权债务双方协商解决。解决不了，通常只有破产这条路。每隔数年都会有行商或外商破产，相比之下，行商破产多过外商破产。破产行商不再从事洋行生意，但商号往往还存在，行帖难办，行帖的价值往往高于夷馆房产的价值。商号仍是那个商号，行馆仍是那座行馆，主人却不是原先的主人。
丰进行东主倪宏文是蔡逢源的小舅子，蔡世文的舅舅。倪宏文办行帖，蔡逢源与潘振承起了关键性的作用。倪宏文不是做生意的材料，又逞能好强，不听姐夫蔡逢源调教，欠东印度公司三万九千两货款无法偿还。倪宏文向他做茶商的哥哥倪宏业、姐夫蔡逢源求救，借银子渡过难关。
蔡逢源找倪宏业商量，倪宏业的回答很干脆：“不借。”倪宏业曾经求过姐夫蔡逢源给他办行帖，蔡逢源考虑到宏业已有一家收入颇丰的茶行，而宏文连考了九年举人名落孙山，呆在家里无所事事，结果只给宏文办了行帖。宏业不救弟弟的目的是想让弟弟自行破产，由他来接手丰进行。
事情的结果出人意料。麦克绕过十三行，把讨债的禀帖直接交给来十三行视察的海关监督德魁。德魁当时给内务府逼得喘不过气，内务府总管不是嫌海关承办的洋贡不够丰厚，就是指责孝敬的内帑太少。德魁在奏折中向皇上诉苦，说行商富可敌国实乃夸大之词，像丰进行东家倪宏文不仅身无分文，还倒欠英吉利公班衙三万九千两银债。乾隆收到奏折雷霆大怒，这还得了！堂堂天朝官商欠西洋小夷的银子，天朝的脸面往哪放？乾隆严饬德魁催促倪宏文还债，还不清就拍卖他的财产。
德魁奉旨催促倪宏文还债。倪宏文见兄长和姐夫见死不救，索性破罐子破摔，一句话把德关宪顶靠南墙：“我欠的是夷商的债，关你屁事？”关宪是行商的爷爷，爷爷岂能容忍孙子用这种口气顶撞？德魁大怒，没打倪宏文的板子，而是直接带人上丰进行清盘，拍卖房产和存货后，倪宏文仍欠东印度公司一万一千二百两银子。皇上有旨：“不可欠夷商一两银。”德魁召集倪宏文的亲戚，逼他们替倪宏文还债。倪宏文哥哥倪宏业答应还五千两，倪宏文的外甥蔡世文答应还一千两。剩下的五千二百两没着落，德魁奏请皇上圣裁。
德魁草率处置倪宏文，惹恼了总督李侍尧。李侍尧当然不是护着印象不佳的倪宏文，而是认为海关管得太宽。十三行隶属布政司，德魁怎能招呼都不打，就逼迫一个行商破产？李侍尧给乾隆帝上奏折，指责德魁“偏袒外夷，摧残行商，地方官莫不怨声载道”。
李侍尧这次逆龙鳞，指责德魁，就是指责圣上，维护天朝的体面是圣意。没有着落的五千二百两银债，皇上谕令总督李侍尧、巡抚李质颖、藩司姚成烈、臬司陈用敷、粮驿道吴九龄、广州府知府李天培、南海县知县常德、署南海县知县赵康摊赔。责成李侍尧拿出处罚损害天朝尊荣的奸商倪宏文的意见。李侍尧一肚子的怨气无处发泄，责令臬司陈用敷判倪宏文流放伊犁，永世不得回中原。皇上准奏，倪宏文成为第一个因商欠而受到严厉处罚的行商。李侍尧把潘振承叫来，说地方官是为你们破财，以后再发生商欠破产案，破产的行商还不起钱，就得由十三行共同负担债务。李侍尧要潘振承专门设立一项行用，用于商欠的最后赔偿。
乾隆四十一年的商欠案，向外商释放了一个信号，他们可以放心赊货或借钱给行商，反正行商还不起，官府或十三行会替欠债的行商还钱。更有居心叵测的外商，诱惑行商借他们的高利贷。
海龟号船长哈罗德·皮尔经过近三十年经营，成为新海龟号首席船东。皮尔同东印度公司签有长期租赁合约，还享有公司特许的两格舱位的支配权，承运自己的货物。
皮尔运来一批生铜，成为众行商争购的对象。铜是中国铸造钱币的主要材料，只要价格合适，不愁没销路。黎南生设了一个圈套让皮尔钻，他买通一个妓女阿香去引诱皮尔。皮尔果然上了套，进了黎南生为他和阿香开的房，就在裕民行的夷馆。
完事后，黎南生把享尽温柔的皮尔请到他的办房，皮尔不好意思道：“好吧，用你们中国话说，吃人嘴软，拿人手软，千怪万怪，怪阿香太漂亮。喂喂，这批生铜，你可得付现银喔。”
“能不能宽限一年，我销完货，全部付清货款。”生铜本可转手脱销，黎南生想稍作囤积，卖出更理想的价钱。
皮尔道：“这样吧，明年我来时付清货款，不必付利息，如果明年我离港前还没还清，按百分之五十的年息复加计算。”
黎南生兴奋道：“成，我保证如期付清货款，倘若逾期未还，任你如何处罚。”
黎南生算计皮尔的生铜，殊不知皮尔在算计黎南生的银子。他的目的就是要让黎南生欠他的高利贷，以后让黎南生加倍偿还。不过人算不如天算，皮尔回到加尔各答染上怪疾，没撑过第二年春天便死去，算计黎南生的阴谋由他的儿子来完成。
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